台风过后，泡水车怎么办？“二次打火”能不能理赔？

7月29日，家住福州市鼓楼区公正路的石女士一觉醒来，发现自己的爱车上了新闻，原来家门口已积水，停在路边的多辆车都不同程度泡水，自家车就在其中。

【资料图】

朋友圈截图

今年第5号台风“杜苏芮”所带来的暴雨导致福州出现严重内涝，不少车辆涉水被泡。

7月29日清晨，福州市鼓楼区五四路。芦懿摄

来自人保财险福州市分公司的数据统计，截至7月29日13时，在车险方面，该公司共计接到福州出险报案1330台，主要来自仓山区、鼓楼区和晋安区，大多数为涉水行驶和停放被淹。

车辆涉水后办？据了解，车辆涉水分为静态涉水和动态涉水。静态涉水指的是车辆停放后被淹，动态涉水指的是车辆在行进时遇水熄火、被淹。

“不管哪一种情况，车主要记住最重要的一点，不要再次启动车辆。”在福州从事汽车售后修理行业近二十年的张女士如是说。

这就是俗称的“二次打火”。网传这样的“业内行规”：停放被泡，车损险赔；过水熄火，车损险赔；二次打火，啥也不赔。

网络截图

自2020年9月《中国保险行业协会机动车商业保险示范条款（2020 版）》发布以来，无论车主在哪个保险公司投保，所签的车险条款都需要对标于此。

“车损险”涵盖了“不计免赔、玻璃单独破损险、发动机涉水险、自燃险、机动车全车盗抢险、无法找到第三方险”，因此“发动机涉水险”无需额外购买，一旦车辆涉水，即可获得相应理赔。

“停放被泡”和“过水熄火”获得保险理赔无异议，那么，“二次打火”到底能不能赔？

福州一位不愿意透露姓名的保险理赔专员表示，“二次打火”属于因车主个人原因致使发动机损失扩大，所以这种情况不能理赔。

从维修原理的角度，福州市机动车维修行业协会秘书长钟能彬表示，水是几乎不可压缩的流体，发动机进水后再打火，气缸进水，因发动机高速运转，连杆将产生应力上的变形，或发生弯曲，或断裂，也可能产生拉伸或压缩变形，致使连杆、活塞、活塞环产生分子结构变化。所以从技术角度出发，发动机一旦进水，需要进行发动机解体，对发动机冷却系统、润滑系统等进行清洁，更换相关主要部件及修理包。

“有些连杆弯曲是可视的，有些则是分子结构的变形，属于不可视的，那就要通过发动机的动态检测来确定发动机是否损坏、损坏到什么程度。所以，发动机进水后，一般活塞两杆需要更换，维修费用会比较高。”钟能彬说。

但钟能彬同时表示，保险公司不能因此拒赔。

“发动机进水本身也有可能导致连杆变形受损，那到底是不是因为‘二次打火’才造成了发动机的额外损伤，这真不好说。”钟能彬说道，“保险公司要举证是因为二次打火后导致损失扩大，那么才有理由拒赔，而不能‘一口拒绝’，应当根据具体的事故情况而定。”

车辆涉水通行。罗跃华摄

钟能彬还提醒广大车主，涉水行车时务必提前关闭车辆的“自动启停”功能。“万一车子涉水熄火了，你的脚从刹车上一抬，‘自动启停’功能又将自动打火、再次启动，那发动机相当于二次启动，受损将可能更严重。先不说能不能理赔，哪个车主愿意自己的车坏了呢？”

而从法律的角度，福建商通律师事务所黄雄律师则表示，《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款（2014版）》将“发动机进水后导致的发动机损坏”“未经必要修理并检验合格继续使用，致使损失扩大的部分”列为免责条款，也就是不用理赔。但是，《中国保险行业协会机动车商业保险示范条款（2020版）》的免责条款里已无上述二项。

“我个人认为，现在‘二次打火’，保险公司应当理赔。”黄雄说，“车主可以向保险公司主张。”

理赔是一方面，另一方面，不少车主还关心泡水车能不能修、怎么修？

车辆泡水。图片来源：福州市消防救援支队

张女士表示，业内将涉水车分为三类——第一类是浸水车，也就是水淹过底盘；第二类是半泡水车，指的是水淹过发动机机油尺；第三类是全泡水车，这是最严重的，水淹过仪表盘、引擎盖甚至淹没车顶。

“全泡水车的发动机、变速箱、电脑主板等主要部件都进水受损，整车维修费用基本上超过车价的七八成，这样的车就没有维修的必要了。”张女士说，“这样的报废车，可以按‘全损’来定损进行保险理赔。”

浸水车。罗跃华摄

对于浸水车、半泡水车的维修，钟能彬表示要“修透了”。

“雨水一般都是酸性的，带有一定的腐蚀性，维修一定要尽快；车内地垫、座椅湿了，需要彻底烘干、晾干，否则车内可能会长时间存在异味；泡水后，车辆相关的电脑板，零部件需要尽快清洁，线束插头需要清洁更换，避免因潮湿产生锈渍影响后期车辆使用功能。”钟能彬说道，“泡水车是有‘后遗症’的，有些电路、电线、主板不是马上就坏的，如果没有及时、彻底地修，可能一段时间以后会慢慢坏。”

钟能彬建议车主选择具备专业技术能力的4S店、品牌维修中心，或者专业诚信的修理厂进行维修。

业内人士提示

1、不要启动涉水车辆，避免发动机进一步受损。

2、现场拍照取证，拨打保险公司客服电话报险。

3、等待保险公司联络修理厂派拖车运送涉水车辆。

4、涉水车辆到修理厂后，联络查勘员安排查勘定损。

5、定损后即可开始维修，保险公司进行相应理赔。

据了解，目前福州多家保险公司均启动了台风应急预案及相关理赔方案。如，人保财险福州市分公司启动了暴雨台风灾害天气车险理赔方案“三免四快”服务（“三免”服务包括：免现场查勘、免气象证明、免费事故救援；“四快”服务包括：快速无差别救援、快速定损、快速维修、快速赔付），开通理赔绿色通道，简化理赔流程，实施快速精准定损和差异化定损，统筹协调周边地区拖车资源和合作维修企业，助力车主尽快处理受损车辆。